fbpx

Nem lehet megkerülni a kérdést, hogy ki járhat jól a moratóriummal. Sokan érdeklődtek nálam erről. Ebben a cikkben annak járok utána, hogy mennyit lehet bukni vagy nyerni a moratóriummal. Kalkulátort is készítettem, amit le tudsz tölteni.

Ki maradjon a moratóriumban?

Nyilvánvaló, hogy aki anyagilag nehéz helyzetbe került, annak nagy segítség, ha év végéig nem kell törlesztenie. Akik így jártak, nekik nem kell gondolkodniuk rajta, hogy mivel járnak jobban: fizessék tovább a törlesztőket úgy, ahogy eddig, vagy mindenféle “trükkel” később előtörlesszenek. Mindenesetre nekik is érdemes megnézniük a kalkulátorral, hogy mire számíthatnak a hitelük lefutását illetően: mennyivel fog nőni a futamidejük és mennyivel többet fognak visszafizetni emiatt.

Ha már kiléptél a moratóriumból, de a cikk hatására azt gondolod majd, hogy jobb lett volna benne maradni, tudd: bármikor visszaléphetsz.

Nézzünk egy példát:

– 20 millió a jelenlegi (február végi) tartozás,

– 2 éve folyósították a hitelt 30 éves futamidőre,

– jelenleg (és feltételezve a jövőben is) 5%-os a kamat,

– a havi törlesztési nap 19-e előtti, tehát a márciusi törlesztőt még levonták, mert még nem esett bele a moratóriumba.

Moratórium vs Moratórium nélküli kalkuláció
A törlesztés összehasonlítása moratórium igénybevételével és abból kilépve

A két verzió között az egyik nagy különbség az, hogy míg a normál (tisztán annuitásos) törlesztésnél (tehát a moratórium nélküli esetben) a törlesztő csak kamatból és tőkéből áll, úgy a moratórium esetén kamatból, tőkéből és elmaradt kamatból.

Ha a moratóriumban maradnánk és nem törlesztenénk később elő, akkor – a példánál maradva – két évvel hosszabbodik a futamidő és emiatt több, mint 1.6 millió forinttal többet fizetünk vissza a banknak.

Azonban sokakat érdekel, hogy ha tudnának törleszteni tovább, akkor lépjenek-e ki a moratóriumból, vagy inkább maradjanak?

A rejtélyes moratórium “trükk”

Néhány hírportál közölt a moratórium megtérülésével kapcsolatban számításokat, ötleteket, “trükköket”. Azt gondolom, hogy nagy trükk nincs. Általában véve azzal jársz a legjobban, ha maradsz a moratóriumban, de félreteszed havonta a törlesztőrészleteddel azonos összeget, majd később előtörlesztesz.

FRISSÍTÉS!

>> Nem mindegy, hogy a bank kötelez-e arra, hogy az előtörlesztés alkalmával először az elmaradt kamatokat fizesd-e vissza, vagy sem. Mint a napokban kiderült, sajnos a bankok álláspontja nem egységes ezzel kapcsolatban.

>> Van olyan bank, ahol az előtörlesztéssel közvetlenül a tőkét csökkented (ez esetben jól járhatsz a moratóriummal és későbbi előtörlesztéssel), de van olyan bank is, ahol először az elmaradt kamatok visszafizetésére fordítódik az előtörlesztés – ez esetben nincs értelme a moratóriumban maradni.

>> A döntés előtt tájékozódj (akár kérdezz engem, segítek), hogy a te bankod hogyan jár el!

>> A továbbiakban a kalkulációk arra az esetre vonatkoznak, amikor megéri a moratóriumban maradnod, mert az előtörlesztést a felgyűlt kamatok visszafizetése helyett a tőketartozás csökkentésére fordíthatod!

Szó volt még a sajtóban arról a “még jobb ötletről” is, hogy havonta törleszd elő az esedékes részletet, ne pedig egy összegben a moratórium végén. Ennek nem látom sok értelmét, maximum pár ezer forintot nyernél vele a kiváráshoz képest. Szóval emiatt nem érdemes havonta bankfiókba járni.

A legtöbb kalkuláció egyébként hibás és elnagyolt is. Például sehol nem számoltak azzal, hogy a márciusi törlesztőrészlet beleesik-e a moratóriumba, vagy sem. Ez nyilván a törlesztési naptól függ, tehát ha minden hónapban 19-e előtt vonják le a törlesztőt, akkor csak az áprilisi beszedés esik majd bele a moratóriumba. A részletszabályokról itt olvashatsz bővebben.

Ezért lehet nyerni a moratóriummal

Maradjunk a fenti 20 milliós példánál.

A moratórium alatt összesen 9 havi törlesztő gyűlik össze, ez 995 ezer forint. Ha ez az összeg előtörlesztésre kerül a tőketartozásba, akkor 2022.01.01-én 734 ezer forinttal alacsonyabb lesz a tartozás, mintha a szokott módon – moratórium nélkül – menne tovább a törlesztés.

Cserébe viszont a felgyűlt elmaradt kamatösszeget is el kell kezdeni törleszteni: a moratórium alatt 748 ezer forint meg nem fizetett kamat gyűlik össze. Azonban – és ez a lényeg – ezt a kamatösszeget a hátralévő futamidőre arányosan szétosztva kell visszafizetni, vagyis nem kell rá további kamatot fizetni.

Moratórium előtörlesztéssel vs Moratórium nélküli kalkuláció

A fenti táblázatban a moratórium nélküli és a moratórium alatt megspórolt előtörlesztéssel számoló esetek kerültek összehasonlításra.

Ebben az esetben 2021 januárban kedvezőbb pozícióból kezded újra a hiteltörlesztést, mintha kiléptél volna a moratóriumból. Addigra alacsonyabb lesz a tartozásod, mert amit kamatként fizettél volna meg a moratórium nélkül, azt is a tőkébe forgattad be.

Moratórium számítás 20 millió tartozásra

Tehát összefoglalva a lényeg: hiába kell fokozatosan törleszteni az elmaradt kamatokat is, összességében rövidebb lesz a futamidő 11 hónappal. Ez több, mint 1.2 millió forinttal kevesebb ráfizetést eredményez, mint a moratórium nélküli lefutás esetén.

Mikor és mennyivel jársz jobban az előtörlesztéssel?

Most pedig nézzük meg, mennyit nyerhetsz különböző futamidő és különböző hitelösszegek esetén. Illetve van-e olyan eset, amikor nem érdemes az előtörlesztéssel foglalkozni.

Két verzió különbsége: "moratóriumban maradás + előtörlesztés" és "normál, azaz moratórium nélküli törlesztés"

A fenti táblázatban összehasonlítottam a normál-, azaz moratórium nélküli törlesztést az előtörlesztéses verzióval, 5%-os kamatot feltételezve. A pozitív számok esetén megéri maradni a moratóriumban és annak végén előtörleszteni, negatív esetén érdemes kilépni a moratóriumból.

Az, hogy mennyi hátralévő futamidő esetén éri még meg a moratórium, a kamattól függ. Minél magasabb a hitel kamata, annál kevesebb hátralévő futamidőnél már megéri a moratóriumban maradni. Tehát érdemes benne maradni olyan alacsony kamatozású hitelnél, amelynek még hosszú a futamideje, vagy ha rövidebb a hátralévő futamidő, de a kamata magas.

Számításaim szerint 3%-os kamat esetén, ha 7 évnél több van hátra a hitelből, akkor megéri inkább benne maradni és az előtörlesztésre fókuszálni. Ha ennél kevesebb van hátra, akkor inkább lépj ki a moratóriumból. 4%-os kamatnál ez a határ 6 év, 5%-nál 5 év, 6%-nál 4 év.

Egyébként, ha a meglévő hiteled kamata több, mint 4%, akkor mindenképpen érdemes felvenned velem a kapcsolatot, hogy átnézzem a szerződésedet. Valószínűleg tudok faragni a havi törlesztőrészleteden vagy a futamidődön, vagy mindkettőn. Ezekkel akár milliós tételeket spórolhatsz, ráadásul ingyen segítek.

Moratórium kalkulátor

Az alábbi linkről letölthető a kalkulátor, amivel a saját hitelednél is ki tudod számolni, hogy megéri-e kilépned a moratóriumból.

Töltsd le a kalkulátort és számold ki saját hiteledet is!

Milyen tényezőket vesz figyelembe a kalkulátor?

  • A kalkulátor nem számol az esetleges kamatperiódus váltás miatti kamatváltozással, tehát a kamatot végig állandónak tekinti.
  • A felgyűlt kamatösszeget a hátralévő hónapokra egyenletesen lebontva osztja szét.
  • A törlesztési nap megadása fontos, mert nem mindegy, hogy a márciusi részletet levonták-e vagy sem.
  • A kalkulátor a márciusi törlesztő levonása előtti tartozásból indul ki.
  • A pénzbeli összegek és különbségek különböző jövőbeli időpontokra vonatkoznak. A későbbi pénz kevesebbet ér, mint a mai. A kalkulátor ezzel nem számol.

A kalkulátor működését bárki ellenőrizheti, a képletek szerkeszthetőek. Ha hibát találsz benne, kérlek jelezd emailben, vagy üzenetben.